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태아보험다이렉트에서 가장 많이 묻는 ‘환급이 없는 무해지를 꼭 선택해야 하나’에 답하려면 현금흐름을 보아야 한다. 월 45,000원 무해지와 월 53,000원 표준형을 비교하면 20년 총납은 10,800,000원 대 12,720,000원으로 1,920,000원 차이가 난다. 표준형 환급률 30% 가정 시 만기환급 3,816,000원이지만, 추가로 납입한 1,920,000원의 기회비용(세후 2.3% 복리 20년) 약 1,180,000원을 더하면 ‘환급체감이익’은 716,000원 수준으로 줄고, 그 사이 보장 한도는 낮게 유지된다. 반대로 무해지는 절감된 8,000원을 입원일당·수술담보에 재배분하면 동일 예산에서 보장은 20~30% 확대된다. 여기에 납입면제를 넣을 경우 표준형은 월 1,200원 추가, 무해지는 1,000원 추가로 격차가 유지된다. 금리가 3%로 상승한 환경에서는 환급형의 상대가치가 더 떨어지므로 보장우선 설계가 합리적이다. 다만 해지 가능성이 높거나 만기 환급 심리효용을 중시한다면 표준형 일부 혼합이 타당하다. 온라인 채널은 수수료·사업비 구조가 단순해 가격 경쟁력이 높아 동일 보장을 더 싸게 산출한다. 이런 이유로 태아보험다이렉트를 활용해 숫자로 판단하면 불필요한 비용을 줄일 수 있고, 청약·증빙 자동화로 처리시간도 단축된다. 결과적으로 태아보험다이렉트는 현금흐름 최적화 관점에서 유지율을 높이는 설계다.